进入保险行业以来，公子每天都会接触各类奇葩的糟心事。其中最令我难过的，就是拒赔。
因为我研究生期间，就是在保险公司理赔部门实习，发现保司的拒赔案例很少，跟外界报道的保险公司“这也不赔，那也不赔”大相径庭。想起了这个事情，我就很困惑，
于是乎前段时间特意做了工作，从上百份核保材料和法律文书之中，我终于总结出了很多人被拒赔的真实原因：
（拒赔数据来自“中国裁判文书网”，部分表格截图）
在这之中，出现频率最高的词汇，叫做未如实告知。根据我的经验，毫无疑问，绝大多数人不知道需要如实告知，不清楚这件事情，最后才被拒赔了。
根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。
这再度印证了我的想法，
很多人，身体不健康，不知道要告诉保险公司，
因未如实告知，导致被拒赔。
核保环节为什么这么重要呢？我们不妨从一桩离奇的骗保案说起。
年，江苏一位从业多年的高医生，凭借经验判断自己甲状腺出了问题，利用工作之便，医院私下拍了片，发现可能患有甲状腺癌。
高某和在保险公司上班的妻子商量后，心生一计：
何不隐瞒患病的事实，购买大额保险，骗取保险金？
一个大夫，一个保险业务经理，一出“天衣无缝”的戏就这样开始了。
于是，高某先化名“高飞”，去医院就诊，确诊甲状腺癌。
接着，俩人先后在13家保险公司，购买了高达万保额的重大疾病保险。
等待期刚一过，高医院，进行肿瘤切除手术，同时向13家保险公司申请理赔。
但是，令高某想不到的是，保险公司实现了联网，一旦收到报案，各家皆知。高达万保额，引发了保险公司的疑心。
13家公司开始了联名调查，调查人员从海量的就诊报告中逐个排查，
最后把他用假名检查的记录给揪了出来。
检查报告不会骗人，同样的病理特征，可以锁定为同一个人。案件至此定性落锤。法网恢恢疏而不漏，夫妻二人最终还是为贪心付出了代价。
讲这个故事是想告诉大家，
一定一定要如实告知！即便医生+保险公司从业者的完美组合，也逃不过保险公司的调查。
在购买的核保环节保险公司可能会放过你，但一旦需要理赔了，真的会锱铢必较的。所以说在核保这件事上，不要抱有任何侥幸。
买保险想要不被拒赔，就必须认真对待核保这件事。
不重视核保，保险买了也等于白买，大概率是不赔的。
因工作原因，后台大部分问题一般都是由公子亲自回复的。
接触过很多类似情况，一句话不说，直接丢给你一个产品，公子产品好不好？能不能买？
产品好不好我是很清楚，但能不能买就不是我能决定的了。
最起码我得知道健康状况，否则“能买”就是一句空口无凭，我也很不负责任。
我清楚很多人，可能在线下找人咨询过，
但很多代理人有个通病，生怕到嘴的鸭子飞走了，不管健康状况怎样，恶意误导核保，结果让客户买了本来买不了的产品。
这类事儿我见过太多。
这张图里展示的，是妥妥的骗保，但是业务人员还是不顾廉耻让他买了。保险和普通商品不同，不是有钱就可以买的，
只有了解并符合保险公司制定的游戏规则，才有资格参与到游戏中来。
核保条款就是保险公司制定的游戏规则。
核保条款通常包括了三个部分：投保须知、健康告知、免责除外条款
保险公司就是通过它，对你的身体状况、职业、年龄做风险评估，最后决定保不保你。
投保须知：包括保险公司介绍、产品介绍、重要告知，重要告知会说明投保要求、犹豫期、等待期、职业类别等等信息，重点看是否符合投保要求。
健康状况：健康告知是对被保险人身体状况评估，是否符合购买要求。
除外条款：指的是不保的内容，因这些原因导致的保险公司不赔，主要是为了防止“骗保”发生。
不要觉得核保条款太复杂读不懂，不懂就找专业人士帮你解读，这在信息化的时代soeasy。
千万不要懈怠。
在文章的最后，我会附加对核保条款的详细解读，大家记得要收藏点赞，在买保险前，认真读一读这篇文章。
尽量远离线下核保，可以避免80%的坑
在线下核保，存在两个问题：
首先是道德风险，线下的业务员会不会让你核保，会不会正经为你提交材料，这都是会存疑的，就像前面给大家举得例子，很多业务员出于业绩压力，就不让你核保了。其次是线下核保结果被拒保，再买其他保险就难了，
线下核保一般没有预核保，你需提交个人资料和身份信息，如果出现拒保、免责等情况，会留下核保记录，就很难再购买其它保险公司产品。
那么有没有可以避免个人的道德风险，而且不留下核保记录的方式呢？
线上核保。
线上投保的优势在于，的功能。
不论是拒保还是免责，都不会留下核保记录，也不影响你购买其它保险公司的产品。
而且这个过程，基本靠个人操作，没人能够操纵你。如果需要递交材料，再联系线上的人工核保，递交材料即可。
但不能说，线下核保完全不好。
线上找不到健康状况符合的产品，再考虑线下投保
线下的核保尺度，通常更为宽松（产品也更贵）
和线上核保“一刀切”的方式不同，线下核保更有人情味。
一些可能在线上核保吃了闭门羹的疾病，线下核保可能还有投保机会。
因为线下人工核保可以要求体检，这样保险公司对该项疾病的风险评估把握更到位，就可以做出除外、加费或延期投保的要求，这一点线上很难精确做到。
简而言之，尽量选择线上核保，如果线上核保通不过，健康不符合，再去考虑线下核保。
核保说你能买，你才能买，这叫健康体；
核保说不能买，就算硬买也是白买，因为将来赔不了，这叫非健康体。那么健康体和非健康体划分的标准靠什么？第一道标准，叫做健康告知
让大家随意感受下，看起来很爆长，对吗？
长，也得一条一条得看，这是没人能替你代劳的。
务必仔细。看的时候，注意三条原则：
1）有问必答
健康告知询问了，必须如实回答，不要抱有侥幸心理，不能有所隐瞒。
你所有的隐瞒，都可能为未来（理赔）埋下重大隐患。
线上投保，不管健康告知多复杂，都要一条条看过去，这事没人能给你代劳。
如果不懂就来问我，也不要太懒了。
如果一定要在线下买，任何口头承诺最好不要轻信。
理赔看得是条款，法律也只相信证据，轻信只会给自己埋下拒赔的大雷。
2）不问不答
是不是什么问题都要告诉保险公司呢？
不是，没问就不用告知，不会影响承保、理赔。
更不要在投保前去体检。
本来没问题的，非得给自己整出点问题出来，被拒保就尴尬了。
就遇到一些用户很有趣，
因为出生的时候得过生理性*疸，问公子需不需要告诉保险公司？
这问题健康告知既然没问，就没必要主动告知。
没问的，你主动提，虽然是诚实没错，但可能就会被拒保。
3）未经诊断，视为没有
健康告知里询问的疾病，医院和体检确定的，就默认为没有。
你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生的告诫，这些都不算。
一些朋友非要没事找事，硬说自己有某些疾病。主动告知了，最后结果需要加费承保，白白花了冤枉钱。
比如，最近你感觉胸痛，自我怀疑是乳腺结节，
医院看过，可以默认为没有，也无需告知。
如果不符合健康告知怎么办？
是不是不能买了呢？并不是，这时候就要进入核保环节。
前面说了，尽量选择线上核保，那么，又该如何进行线上核保呢？接下来，我会带大家实操，走一遍流程。
1、智能核保
目前，现在线上产品基本都有智能核保，
智能核保的意义，除了给大家第二次核保的机会，「核过无痕」，不会留下任何核保记录。
正常进行完健康告知，没问题就会直接进入投保页面。
如果健康告知通不过，此时就可以再进入智能核保，做进一步分析。
举个例子，
小王因为有甲状腺结节不符合某产品的健康告知，就需要进入智能核保。
但智能核保里有很多选项，甚至会出现健康告知中没有出现的项目。
大家只要记住，不要选那些无关的选项。
对于小王同学，只需要选择甲状腺结节一项即可:
然后进入问询环节，
小王只要根据自己的体检状况进行如实回答，回答之后可以得到结果：
在我们经过核保后，最后会有五种结果：
正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。
第一种正常承保，最理想；
第二种加费承保，需要比正常情况每年多交点钱，至于多交多少钱，要看具体的病情；
第三种除外责任，是除了某个病以外，其他的病都可以正常承保。
第四种延期受理，保险公司观察一段时间病情后，也可能正常承保；
第五种拒保，这是最坏的情况，想买这款保险基本无望。
2、人工核保健康告知、智能核保都不通过，其实还是有别的办法：
那就是走人工核保。
需要给保险公司的核保部门发邮件，有些也能直接线上申请。
一般需要提供最近的病史资料，
比如诊断病历、体检报告等，病历或报告必须完整。
但是，人工核保这个操作大家需要慎重！
人工核保相对于智能核保，尤其是线下人工核保，
不好的地方在于：会留下核保记录。
这时候属于“落子无悔”，
一旦留下拒保或者延期的记录，那么想买别的保险，都需要走人工核保，会麻烦许多。
这在互联网保险蓬勃发展的今天，非常不划算。
今天因为这个病，这款保险拒保了，明天就可能出现一款承保你的病的保险。
还得再次人工核保，平添了很多困难。
所以，公子非常非常不建议自己擅自进行人工核保。
如果需要人工核保，建议专业人士判断。文章到这里，该说的也基本说完了。但是公子觉得还不够，特意做了下面的详细解析，送给大家。帮助大家判断，避免上当受骗。
核保条款很复杂，字密密麻麻的，一看就很头疼，
公子为了帮大家解决这个难题，特意把一些存在争议以及复杂的条款深度解构了。
帮助大家根据自身情况进行判断：
这一条健康告知对我们来说非常明确，需满足三个条件。
一是2年内没有住院或手术经历；
如果是2年以前的住院或手术，不影响投保。
二是2年内未被医生提出住院或手术的建议；
同理，2年以前被医生提出住院或手术要求，不影响。
三是2年内没有因慢性疾病持续服药30天以上；
除2年以前因慢性疾病持续服药超过30天外，因其它疾病持续服药也不影响，无论是2年前还是2年内。
慢性疾病指高血压、高血脂、糖尿病、冠心病、慢性心功能衰竭等疾病。
如果这2年内有过体检或专项检查项目，只要检查结果均正常就没事。
但如果检查异常，就会记录到个人医疗档案里，影响投保。
如果2年内没有过任何身体检查，那就不用管了。
乍一看，这项健康告知有点刁难人。
属于模糊条款，平时生活中，心慌、头痛、头晕现象很常见，保险公司难道据此就不赔了？
并不是。
因为这类症状非常暧昧，背后的问题可大可小，所以只能一刀切，一律不保。
对我们来说，只要记住：健康告知的时候，以有没有就医治疗、并留下病历为准。
没有就医治疗，只是平时偶尔不舒服，也从侧面说明症状不严重，就不用告知了。
有，就只能走人工核保一条路了。（进入智能核保后，选择其他模块进入人工核保）
这一项是对既往症的告知，
既往症，指在投保前已经罹患被保险人知道的有关疾病。
包含以下情况：
1）医生已有明确诊断，长期治疗未间断
2）医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断服药的情况
3）未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，且以普通人的医学常识应当知晓
但最后一点存在争议，什么叫“以普通人常识应当知晓的疾病”，你知道吗？反正我是不知道。
直接把风险转移到了消费者身上，实在巧妙！
保险公司目的很明显，是为了防止骗保。但这种一刀切的方式是否合适，还值得商榷。
不过只要没有任何证据能证明保单生效前有患该疾病的迹象，一般就没事，保险公司也不会仅仅因“常识”就判定骗保。
这一项告知只针对女性，主要是曾经怀孕或正在怀孕的女性。
不管是正在怀孕还是2年内存在过某些症状，都需进入智能核保进一步告知。
孕期中的女性，还可以选择没有补充告知或补充告知宽松的重疾险投保。
除了女性补充告知外，通常还有儿童（2岁以下）补充告知。
这个就不多解释了，有就是有没有就是没有，对保险公司而言，规避风险就是宗旨。
BMI值指体重指数，计算公式为。
众所周知，肥胖对人的身体危害重大，可以引起高血糖、高血脂、冠心病、糖尿病等等疾病。
大家可以给自己算一算，在不在核保范围内。
吸烟＆喝酒主要在男性同胞里常见，这项告知也不是说对这两类人群就一棒子打死了。
吸烟但每天小于20支，或者烟龄不超过20年（只需满足一个条件），喝酒但每天白酒（啤酒）小于两瓶，同时还要从未被医生提出戒烟或戒酒的建议或警告。
药瘾和毒瘾没什么可说的，保险公司出于对风险的考虑，剔除这两部分人合情合理。
但不是什么职业都能买的。
保险公司同样出于风险考虑，会限制高危职业人群投保。
只要不是从事矿工、战地记者、特种兵、潜水员、采石工、爆破工等高危职业，公司白领、普通工人、服务业人员、个体户、公务人员、教师、医生等等这些，都属1-3类低危职业，可以放心购买。
如果不放心或不确定自己的职业类别的，建议直接打电话给保险公司官方客服（或在线客服）咨询。
这句话的意思是，不管你在其它保险公司买了多少保额（只指重疾险产品），但累计保额不能超过80万。
但正好80万也是符合的。
千万不要存在侥幸，信息互联网时代，保险公司想查什么都能查到。
只要是在线上投的保，都属于预核保，不用提供个人资料和身份信息，也就不会留下拒保、延期等等记录。
但线下就没那么幸运了，一般不提供预核保，由于提供了个人信息，拒保就会留下记录。
如果解除过合同或申请过理赔，铁板钉钉的事，只能看人工核保还有没有机会了，或者只能选择线下投保。
好不容易选了款产品，正要投保，结果一看，居然不在销售区域范围内？
这种情况在线上投保很常见，可能大多数人都面临过同样的困惑。
但年修订的《保险公司管理规定》，对保险异地销售有明确说明：
第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
这两句话的意思是，原则上虽然不允许保险公司跨省销售，但合规的互联网和电话营销是允许的。
很明显，投保地区是对保险公司经营业务范围的限制，并不是对消费者的限制，购买自由还是把握在你自己手里。
肆公子说：
清楚了上面这些，你买的保险起码能赔，会赔了。
买保险不是简单地看产品好不好，你想买就能买的。
对身体有些小毛病的说，不是你挑保险，而是保险挑你了。
到底能不能买，核保结果说了算。
切记！切记！切记！
不要存在任何侥幸心理，核保必须认真执行。
能买则买，不能换其它产品试试，实在没有符合的产品，也万不可做“骗保”的事。
能赔，这是我们购买保险的底线。
这篇文章从整理信息到完成，花了接近一周时间，是我保险从业十余年的总结，大家在购买保险以前务必要看完，欢迎大家收藏点赞转发。以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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